Mením životnú poistku. Ako na to?

Zmena životného poistenia je dôležité rozhodnutie v živote každého z nás, ktoré by sme rozhodne nemali brať na ľahkú váhu. Dôvody na zmenu môžu byť rôzne. Najčastejšie k zmene dochádza vtedy, ak klient príde na to, že jeho poistenie nespĺňa účel, na ktorý bolo určené. V lepšom prípade je účelom poistenia ochrana ekonomickej situácie klienta v prípade nečakaných udalostí ako sú úraz, choroba, dlhodobá pn, invalidita alebo úmrtie. V horšom prípade bolo poistenie uzatvárané za účelom sporiť si napríklad na dôchodok. Ako ale procesne zvládnuť výmenu poistenia tak, aby sme sa nevystavovali riziku, že pri zmene nastane určité obdobie, počas ktorého nebudeme krytí?

„Uzatvárať novú zmluvu ihneď alebo najprv vypovedať moju starú poistku, počkať kým bude pôvodná zmluva zrušená a novú uzatvoriť až následne?“ Aj s týmito otázkami sa na mňa obracajú moji klienti pri osobných alebo online konzultáciách. Poďme sa pozrieť na určité body, nad ktorými je dobré sa zamyslieť.

6-týždňová výpovedná lehota

Pri zaslaní výpovede na starú zmluvu je potrebné počítať s tým, že pôvodná poisťovňa má podľa občianskeho zákonníka na zrušenie zmluvy k dispozícii dobu 6 týždňov. Tento fakt vedie často klientov k úvahe, že budú na starej zmluve poistení ešte ďalších 6 týždňov, a preto majú s uzatvorením novej zmluvy čas. Často od nich zaznieva: ,,Nebudem predsa platiť mesiac alebo dokonca dva mesiace dve zmluvy naraz.“

Do pozornosti ale dávam fakt, že 6 týždňová výpovedná lehota je maximálna. To znamená, že poisťovňa môže zmluvu zrušiť aj skôr. Ak si naplánujete uzatvorenie novej zmluvy na hraničný termín, keď dochádza k tomu, že krytie na starej zmluve končí, je správne brať do úvahy aj realitu bežného života. Čo ak sa na tento hraničný termín Váš sprostredkovateľ nebude môcť dostaviť z dôvodu náhlej choroby alebo iných nepredvídateľných udalostí. K takýmto udalostiam samozrejme môže dôjsť aj zo strany klienta a zmluva sa jednoducho v dohodnutom termíne neuzavrie. Niekedy sa môže oddialiť spustenie novej zmluvy o pár dní, no niekedy aj o pár týždňov. Stará zmluva už neplatí a nová sa ešte neuzatvorila. Ak by sa klientovi stalo niečo v čase, keď už pôvodná poistka neplatí a nová sa z rôznych dôvodov uzatvoriť nestihla, poistné plnenie klient nedostane ani zo starej, a pochopiteľne ani z novej zmluvy.

Čakacie lehoty

Počítať treba aj s tým, že pri uzatváraní novej poistnej zmluvy majú poisťovne ako ochranu pred poistnými podvodmi nastavené v podmienkach takzvané karenčné doby alebo inak povedané, čakacie lehoty. Dĺžka týchto čakacích lehôt sa môže líšiť podľa jednotlivých poisťovní. Na niektoré pripoistenia je však klient krytý hneď od dátumu začiatku poistenia.

Podstatným výstupom pre klienta je teda to, že pokiaľ dôjde k poistnej udalosti pred uplynutím čakacích lehôt, nárok na poistné plnenie nemá napriek tomu, že si už poistenie platí. Preto je podstatné, aby tieto lehoty prešli čo najskôr a klient mal plnohodnotné krytie. Niekedy môže rozhodovať jeden mesiac, týždeň, no dokonca aj deň.

Novým trendom v téme čakacích dôb je to, že niektoré poisťovne sa rozhodli neuplatňovať čakacie lehoty v prípade, že klient do danej poisťovne prechádza od poisťovne konkurenčnej a vie im to v prípade potreby zdokladovať preukázaním starej poistky. Pozor si ale treba dať na to, že neuplatňovanie čakacích dôb platí iba na tie riziká, ktoré mal klient poistené aj v predchádzajúcej zmluve. Ak ste si na starej poistke platili za krytie kritických chorôb a platili ste ju aspoň tak dlho, že čakacia lehota Vám už na starej zmluve uplynula, pri prechode na novú poistku sa Vám už nová čakacia lehota neuplatňuje a ste krytý hneď od dátumu začiatku poistenia. Ak ste si ale na starej poistke neplatili napríklad za pripoistenie pn a na novú zmluvu ste si už práceneschopnosť poistili, tak na toto pripoistenie sa Vám už karenčná doba uplatňovať bude.

Do pozornosti taktiež dávam fakt, že ak bola poistná suma pri kritických chorobách na pôvodnej zmluve vo výške 5000 € a na novej zmluve ste si zvolili poistnú sumu 12 000 €, čakacia lehota sa neuplatňuje iba na sumu 5 000 €. Na zvyšných 7 000 € sa Vám ,,čakačka“
uplatňovať bude.

Znamená to, že čakačky sa Vám neuplatňujú iba na pripoistenia, ktoré sú výškou poistnej sumy a rozsahom krytia podobné pripoisteniam na pôvodnej zmluve.

Pocit falošného bezpečia

Tretím bodom, ktorý je podstatné brať do úvahy je to, že ak ste sa rozhodli poistenie vymeniť, zrejme je na to závažný dôvod a nekryje Vás dostatočne. To, že Vás stará poisťovňa bude po obdržaní výpovede poisťovať možno po dobu šiestich týždňov neznamená, že tam máte poistené všetky dôležité pripoistenia. Predstavte si, že si na starej zmluve platíte napríklad za pripoistenie úmrtia, trvalých následkov úrazu a invalidity, ale na zmluve Vám chýba pripoistenie kritických chorôb a pracovnej neschopnosti.

Na novej zmluve Vám už ale Váš sprostredkovateľ odporučil si ,,kritiky a pn“ doplniť. V takomto prípade by ste nemali spustenie nového poistenia odkladať. Argument: ,,Veď kým mi starú zmluvu zrušia, som ešte poistený/á“, je v tomto prípade irelevantný, pretože na poistenia pn a kritických chorôb v starej zmluve poistení nie ste. V rozsahu krytia je v tomto prípade naozaj obrovský rozdiel.

Zamyslenie na záver

Položte si nasledujúcu otázku: „Stojí mi špekulácia ohľadne načasovania spustenia nového poistenia, vyvolaná motiváciou ušetriť jednu alebo dve mesačné platby za to, že k nešťastnej udalosti dôjde v dobe, keď nebudem krytý ani na jednej zo zmlúv?“

Zdroj titulného obrázka: Unsplash
Tabuľka č. 1: vlastné spracovanie